コラム

「保険の相続時の取り扱い」編

相談者：会社員　49歳　女性

FP：「はじめまして、FP相談.comです。」
Ａ：「はじめまして」

FP：「今回のご相談ですが、どういったものでしょうか。」
Ａ：「はい。今の保険でいいのかどうか伺いたいです。」

FP：「そうですか。どのような保険なのですか？」
Ａ：「はい、☆☆という商品名なのですが」

FP：「なるほど、☆☆ですね、これは終身保険です。保険金額はいくらですか」
Ａ：「はい、700万円です。」

FP：「なるほど、医療関連の保険には加入していないですか？」
Ａ：「あ、別途入ってますし、会社のも入ってます。」

FP：「ありがとうございます。そうですね。死亡保障を考える場合
一般的には遺族へ残す保障ですから、それを考えるのがいいでしょう」

Ａ：「はぁ、いまは兄弟がいるだけです。」

FP：「そうなると、死亡時整理資金程度の金額が妥当かもしれませんね」

Ａ「というと？」

FP：「一般的には「葬儀代などとお墓、戒名、告別式」などと、
あとは相続税金対策です」

Ａ：「葬儀はわかるけど、相続財産って・・・」

FP：「そうですね、例えば、108号様が土地・預貯金
あわせて、1億円あり、法定相続人が3名いたとします。」

Ａ：「はい。。」

FP：「そうすると、5000万円+1000万円＊3名で8000万円が
対象外になります。」

Ａ：「2000万円」

FP：「それが課税対象です。あとは按分し、税率を掛けて・・・となります。」　

Ａ：「でも死んだ時点で700万円下りてきたら財産が1億700万円になって
8000万引いても2700万円じゃないの？」

FP：「生命保険はみなし相続財産とされますが、500万円＊法定相続人数分は
差し引けます。さっきの例だと500万*3名＝1500万円までは、
相続財産に足さなくていい、ということです。」

Ａ：「へぇ～、よかった（笑）」

FP：「ほとんどのかたが、この非課税枠と生命保険の非課税枠を使うと・・・・申告は必要ですが、相続税がかかることはないといわれています。概ね相続権数の5％くらいがかかるといわれています。

Ａ：「5％はお金持ちなんですね、うらやましい。」

FP：「ただし、この税制が将来かわることも考えないといけません。」

Ａ：「はい」

FP：「非課税枠が減ったら、今後はより多くの方が相続税に
苦しむことになるかもしれません。」

Ａ：「うーん、」

ＦＰ：「たとえば　政府の方針で
「高齢者に財産を持ってもらい、使わないで
眠らせておくと、もったいない方、相続税を多めに取ることで、
生前に、子ども・孫にお金を移行し、投資してもらおう、消費してもらおう」と考えるかもれませんし」

Ａ：「ええ、そんな感じもしますね。」

ＦＰ：「まぁそこは「たら、れば」になってしまいますので、
そこをはずして、単に葬儀などでしたら
もう少し減らしてもいいかもしれませんね
（質素に執り行う場合ですが）。」

＊保険は、各家庭に必要な保障が違いますので、それにあったものを選ぶのが
ポイントです。「有名だから」「安いから」だけで（選ぶのも方法の1つですが）、
選ぶ方法ではない方法も考えていきましょう。
--

「ＦＰ相談.com」保険の無料相談の申込ページ

★大和生命の受け皿決定？（2009/3/4）

破綻した大和生命の受け皿が
アメリカ、プルデンシャルグループのジブラルタ生命
に決定したと
マスコミ各社が、報道しました。

参照：ヤフーニュース

保険契約者への保険金など保障内容も大幅に減額される見通しだ。
個人保険の契約者に約束した利回りの平均予定利率も３・３５％
昨年３月末）から１％へ引き下げるとのこと。

一時期は、契約がどうなるかなど、
注目されましたが、今回の決定で、ひと段落したようです。

皆さんも、加入している保険会社は
大丈夫ですか。

保険の相談は無料相談の「FP相談どっとこむ」へ

保険加入時期について

保険相談をされた方で、こういった方がいらっしゃいました。
相談を行ったのは、1年ほど前。

その時には、保険に未加入の状態で、
相談の上で「検討します」という段階の方でした。

1年後に連絡があり、「保険に加入したい」との事。
いろいろお話を伺っているうちに、
「現在、通院中」である点と、
「今度、手術を受けるので、保険がおりるように
加入をしておきたい」との事。

結果として、生命保険・入院保険ともに加入が
難しく断念をされました。
（＊加入可能かは病気・保険種類などで異なるので
この場合は、この方についてのみ、と認識下さい）

相談を通して、弊社ＦＰ間で話をするのが
「健康なときは、必要ないと感じ加入しない」が
じつはそれ（健康なとき）が、加入のタイミングとしては
一番いいのかもしれない、という点です。

【独身のかた】【共働きの家庭】【片方に収入が有る家庭】
それぞれ、保険が必要なケースがあります。

ただ、それらは、「適当に加入する」というよりは
「必要な分を適切な保険で加入する」というのがよいでしょう。

一度相談してみてください。
ご自身では、気づかない点も有るかもしれないですよ。

生命保険・医療保険・介護保険・年金保険・ガン保険の
無料相談は、ファイナンシャルプランナーへ

「ＦＰ相談.comの無料相談申込」

★生命保険料控除証明書（2008/12/3）

保険と年末調整で重要なのが
「生命保険料（控除）証明書」です。

簡単に言うと、
「××保険会社に、1年間で●●円収めましたよ」
という証明書です。

これが有ると、
所得税・住民税の課税所得から
一定の金額を「生命保険料控除」として差し引くことができます。

その分税金が安くなる（かも）。

自営業の方は、2/16-3/15の確定申告の時期に
必要になります。

■：届いていない場合

おおむね10月に届く証明書ですが、

「そんな控除証明書は届いていない」
という方は、主に以下の理由が考えられます。

・契約が法人契約
・住所（引越し）移転を連絡していない
・配達の事故

その場合は、保険会社・代理店、に連絡し
再発行をしてもらいましょう。

＊個人年金保険料控除・地震保険料控除は別ですよ。

保険の加入相談や見直し相談は
FP相談どっとこむへ

無料相談受付はこちら

弊社の生命保険の相談の特徴は・・・

■：FP事務所がやっているから、保険会社に所属しないない分
中立的な立場から相談に対応できる。

■：「加入している保険が分からない」など、よく分からないまま
加入している場合は「見直すべきかどうか」の手助けになる。

■：「生命保険これから加入しようと思うけど、どうすればいいか分からない」方に最適。電話相談の後、ご希望者には提携の代理店から提案が受けたれます。

です。

全国の代理店と、提携しているからできる
相談と提案（一部地域除く）が特徴です。

反面、こんな方にはおすすめではない？サービスです。

×：保険の商品や見積のみを知りたい方
→申し訳ありません。弊社自体は、保険会社・代理店ではありませんので電話口で「△△生命なら００００円でお得です」という具体的商品・見積提案は行えません。

×：保険の加入が数年先の方。
→申し訳ありません。相談自体は喜んで対応いたします。但し。数年先の場合、お客様の健康状態・家庭環境・収入状況や保険の商品の変化・社会情勢の変化なども考えられますので、その時点での相談をおすすめします。

×：解約返戻金など、保険会社しかこたえられない情報を知りたい方
→保険の加入者本人が保険会社に問い合わせないと答えられない情報などは、第三者である弊社では、（推測できても）お答えしかねます。

以上、
「お勧めで無い方」もいますが、相談申し込まれた方には
保険の電話相談は好評いただいております。

弊社としても、なるべく「生命保険・医療保険を売る為の相談」ではなく「FPとしての相談」を心がけており、またそれが弊社の強みでもあります。

a href="http://www.fpsoudan.com?gad=CO_v7ZYIEghK8Qq4T0xuHxjh3fD7AyCN7Y1u" target="_blank">・「生命保険の無料相談の申し込みはこちら」

生命保険相談の夏季日程について

弊社の提供サービスの
「生命保険の無料見直し相談」サービスは
夏の期間中も受付・対応しております。

現役FPが、生命保険や医療保険の相談に
電話で対応しております。

ネットでの相談申込時に
備考欄に「相談の希望日程」をご記入いただければ
対応させていただきます。

（＊但し、先に予約が入ってしまっている場合は、
対応できない場合もありますので、できれば第3希望日程まで
いただければ幸いです。）

夏休みの、ふと家にいる日程があれば
相談してみてください。

・「生命保険の無料相談の申し込みはこちら」{collect_log}

【生命保険10社に業務改善命令】

金融庁は３日、生命保険会社の保険金不払い問題で、日本生命や第一生命など国内大手４社を含む生保１０社に、保険業法に基づく業務改善命令を発動しました。

　金融庁が業務改善命令を出したのは、10社。
合計で約９９万件、約７９１億円に上った。

業務改善命令を受けた　生保１０社の不払い額と件数。
日本生命：４２万７７５５件・１３４億円
第一生命：６万９９９７件・１８９億円
明治安田：１３万８５８９件・１１５億円
住友生命：８万９３０９件・１５８億円
大同生命：１万０６１０件・３４億円
三井生命：１２万４０４７・５２億円
富国生命：２万５９４７件・１３億円
朝日生命：２万３２６６件・５７億円
アリコ：３万７１８１件・１５億円
アフラック：４万６６７４件・２１億円

※金額は億円未満切り捨て

生命保険の不払い問題では37社の保険会社が
問題となりました。今回は、その中で件数・金額が
大半を占める10社に改善命令を出しました。

案内漏れやその他、色々な不払い事由が有るようですので
一度ご自身の保険・ご家族の保険の見直しをされては
いかがでしょうか。

・「生命保険の無料相談の申し込みはこちら」

「過去にアメリカに勤務していた方」で
年金の裁定請求を忘れている方いませんか？

勤続年数などによりますが、
アメリカ勤務の方で、アメリカの年金の
裁定請求を忘れている方は、
金額は、微々たる物かもしれませんが

日本の年金を受給しながら、収入の足しに
されてはいかがでしょうか。

老後のキャッシュフローも違ってくると思いますよ。

国内大手の生命保険会社を悩ませてきた
逆ザヤについて、多少の変化が見られます。

ニュースサイトなどによると
国内大手生命保険会社の内、
日本生命および第一生命が「逆ザヤ」を2008/3月決算で
解消される見通しとのニュースが散見されます。

逆ザヤとは、生命保険の契約時に約束した保証利回り（予定利率）よりも、実際の運用の利率が下回る状態のことで、国内生命保険会社が90年代に破綻したときの原因の1つといわれています。

大同生命が既に順ザヤ（逆ザヤと反対に運用がうまくいっている）
に転じるなど、各社変化の兆しは見られます。

順ザヤになると、各会社の「有配当型」の保険契約では、配当があり、契約者にとっては、実質的に保険料を抑えることになります（例外あり）。

契約者にとっては、うれしいかもしれません。

しかし「逆ザヤ解消＝経営順調」とは必ずしもいえません。
なんといっても本業の利益がでないことには、意味がありません。

皆さんの保険はどうですか？
生命保険の相談はFP相談.comへ
【生命保険相談の申込】

新社会人になられた方
卒業及び入社おめでとうございます。

入社してすぐの場合は、忙しい日々がすぎていくと思います。
保険のことも中々、気が回らないことでしょう。

さて、新社会人になられて、
ご両親が、自分名義でかけていた保険を譲り受けたり
或いは、保険が卒業と同時に保険の満期が訪れ未加入の状態に
なったりする方が多いです。

「自分に合った生命保険は？」
「どういう保険に入ればいいんだろう？」
保険の見直しや保険の選び方、保険加入のコツなど
弊社相談を是非ご利用下さい。

ファイナンシャルプランナーが対応いたします。

生命保険の無料相談は↓から
https://www.fpsoudan.com/apply.html